5 Măsuri utile pentru obținerea veniturilor la pensie

Îndemn zilnic ca să scrii

How do you want to retire?

Cuprins:

Cum ar fi bine să ne pensionăm

Cum ne-am putea dori să ne retragem altfel din activitatea profesională, dacă nu prin pensionare pentru limită de vârstă sau vechime completă, sau ambele cumulat? Probabil cel mai bun gând din perioadele în care lucrăm ar putea fi acela că, la un moment dat, ne vom putea pensiona, vom fi liberi să facem tot ceea ce ne dorim și vom primi lunar bani din pensii fără să fie nevoie să mai muncim.

S-ar putea să avem momente în care ne gândim că, în sfârșit, vom scăpa de trezitul la ore care nu ne convin, de lucrul la locuri de muncă unde nu întotdeauna ne face plăcere. Alteori poate că avem perioade în care nu ne dorim să mai lucrăm cu persoane care nu întotdeauna ne plac, alteori poate că nu vrem să desfășurăm activități profesionale care nu reprezintă cariera profesională în care am investit timp, bani, pasiune, vise, planuri de viitor, speranțe.

Cine poate contabiliza nenumăratele gânduri pozitive și negative pe care le avem în timpul activității profesionale de minim 35 de ani? Acesta reprezintă stagiul complet de cotizare pentru obținerea pensiei de stat, dacă îndeplinim totodată și vârsta potrivită, în condițiile legii.

Cel mai sigur mod de pregătire a pensionării cred că ar fi să cumulăm stagiul complet de cotizare din perioade efectiv lucrate, iar perioadele asimilate să fie adăugate peste cei 35 de ani, în speranța că depășirea stagiului complet de cotizare va aduce un surplus de venit la calcularea pensiei de stat care ni se va cuveni.

Cea mai bună metodă de a avea un punctaj mare de pensie este ca pe perioada în care contribuim la sistemul public de pensii să o facem din venituri mari, care depășesc în fiecare lună salariul mediu brut pe economie. Dar cine poate să știe cum va fi sistemul public de pensii peste 15-20 ani sau dacă acesta va mai exista atunci? Preventiv, ar fi ideal să ne asigurăm surse alternative de venituri la vârsta pensionării, cum ar fi cele provenind din pensii private, din plasamente și economii, asigurări de viață cu acumulare de capital și clauze de sănătate.

Cei mai norocoși dintre noi vom împlini vârsta pensionării și ne vom bucura de astfel de venituri pentru cât mai mult timp cu putință. Ca să fim siguri că într-adevăr vom putea trăi decent sau că ne vor ajunge banii pentru toate cheltuielile necesare din pensia lunară, va fi nevoie să ne pregătim din timp. În acest sens am pus câteva idei mai jos, pe care le poți completa cu un comentariu ca să ne inspiri cu metodele tale de pregătire a pensiei de care vei beneficia la un moment dat.

Pensia de stat sau pensia Pilonul I

La acest moment pensiile de stat sunt reglementate de Legea nr. 263/2010 privind sistemul unitar de pensii publice. Pentru a beneficia de o pensie de stat la împlinirea vârstei standard de pensionare trebuie să avem un stagiu minim de cotizare la sistemul public de pensii care în prezent este de 15 ani.

În perioada ulterioară revoluției din 1989 criza locurilor de muncă și instabilitatea mediului de afaceri care s-a mai redresat cu timpul au făcut să fie mai dificilă împlinirea stagiului complet de cotizare de 35 de ani pentru foarte multe persoane. Vârsta standard de pensionare este de 65 de ani pentru bărbaţi şi 63 de ani pentru femei la care urmează să se ajungă etapizat până în anul 2035.

Pentru a cumula numărul de ani necesari pensionării pentru vechime completă și limită de vârstă se pot aduna la anii de vechime în muncă sau de cotizare individuală și diferite perioade asimilate ca durata șomajului, durata studiilor superioare și postuniversitare absolvite la zi și finalizate în condițiile legii, perioadele de creștere și îngrijire a copiilor minori pe duratele prevăzute de lege cât raporturile de muncă sau de serviciu au fost suspendate și s-a beneficiat de indemnizație, durata efectuării stagiului militar, durata concediului de paternitate și alte perioade asimilate prevăzute de lege.

Ideal ar fi ca în perioadele dintre două locuri de muncă să nu existe pauze mari sau să avem grijă să ne aflăm într-una dintre perioadele asimilate acceptate la constituirea stagiului complet pentru a beneficia de pensia de stat. Dacă nu putem beneficia de șomaj sau de concediu pentru creșterea și îngrijirea copilului cu vârsta până la doi ani sau trei ani în cazul copilului cu handicap, atunci o idee bună ar fi să urmăm o formă de învățământ superior universitar sau postuniversitar la zi.

Dacă deocamdată legea permite la calcularea stagiului complet de cotizare de 35 ani cumularea mai multor perioade de șomaj, sau mai multor perioade de concedii pentru creșterea și îngrijirea copilului, aceasta nu permite cumularea mai multor forme de învățământ superior de același fel: o singură facultate, un singur master, un singur doctorat, cu condiția să nu fi lucrat pe durata normală a desfășurării cursurilor de învățământ cu frecvență, pentru că atunci se ia în calcul contribuția din venituri.

Pentru că pentru perioadele asimilate legea a prevăzut că se ia în calcul un punctaj de 0,25 din valoarea punctului de pensie, rezultă că în componența stagiului complet de cotizare ideal ar fi să avem cât mai puține perioade asimilate și cât mai multe perioade lucrate cu salarii sau venituri din muncă de valori cât mai mari.

Pensia privată Pilonul II

Fiind obligatorie, în condițiile legii, în perioadele în care lucrăm cu acte în regulă, din contribuția socială care se virează din salariu sau din alte venituri către pensia de stat, un procent deocamdată în cuantum de 3,75% din salariul brut lunar – dintre cele obligatoriu reținute și virate de către angajator pentru pensia de stat în procent de 25% din salariul brut lunar – este virat de către casele județene de pensii la administratorul fondului de pensie privată pe care l-am ales sau la care am fost repartizați aleatoriu în lipsa opțiunii, după caz.

Pentru acumularea acestui fond de pensii persoanele active profesional care contribuie la bugetul pensiilor de stat din veniturile lor nu trebuie să facă lunar nimic special și nici un efort financiar pentru că această contribuție este obligatorie prin efectul legii. Spre exemplu, la un salariu minim brut pe țară garantat în plată, în prezent în valoare de 3000 lei, procentul de 3,75% înseamnă o contribuție lunară la pensia privată în valoare de 112,5 lei.

Această pensie privată obligatorie a fost instituită prin Legea nr. 411/2004 privind fondurile de pensii administrate privat, cu modificările și completările ulterioare. Poți consulta Ghidul participantului la Pilonul II de pensii pentru a te edifica despre faptul că un lucru bun s-a întâmplat când a fost legiferată și permisă în țara noastră.

Pensii private » Pilonul II » Fonduri de Pensii

Denumire	Administrator	Site administrator
Fondul de Pensii Administrat Privat ARIPI	GENERALI SOCIETATE DE ADMINISTRARE A FONDURILOR DE PENSII PRIVATE S.A.	https://pensii.generali.ro
Fondul de Pensii Administrat Privat AZT VIITORUL TĂU	ALLIANZ-ŢIRIAC PENSII PRIVATE SOCIETATE DE ADMINISTRARE A FONDURILOR DE PENSII PRIVATE S.A.	https://www.aztpensii.ro
Fondul de Pensii Administrat Privat BCR	BCR PENSII, SOCIETATE DE ADMINISTRARE A FONDURILOR DE PENSII PRIVATE S.A.	https://pensiibcr.ro
Fondul de Pensii Administrat Privat BRD	BRD SOCIETATE DE ADMINISTRARE A FONDURILOR DE PENSII PRIVATE S.A.	https://www.brdfondpensii.ro
Fondul de Pensii Administrat Privat METROPOLITAN LIFE	METROPOLITAN LIFE SOCIETATE DE ADMINISTRARE A UNUI FOND DE PENSII ADMINISTRAT PRIVAT S.A.	https://www.metropolitanlife.ro
Fondul de Pensii Administrat Privat NN	NN PENSII SOCIETATE DE ADMINISTRARE A UNUI FOND DE PENSII ADMINISTRAT PRIVAT S.A.	https://www.nn.ro
Fondul de Pensii Administrat Privat VITAL	AEGON PENSII – SOCIETATE DE ADMINISTRARE A FONDURILOR DE PENSII PRIVATE S.A.	https://www.aegon.ro

Sursa: Autoritatea de Supraveghere Financiară

O parte din banii necesari la vârsta pensionării sperăm să vină din această pensie privată obligatorie în care se strâng lunar ceva bani în perioadele în care avem venituri din muncă pentru care plătim contribuțiile sociale prevăzute de lege. Puțini dintre noi reușim să ne ținem de un plan de economisire voluntară cu durata vieții profesionale active, astfel încât acest mod de economisire obligatoriu din contribuțiile sociale pe care oricum le-am fi plătit la stat a fost o idee genială venită în sprijinul viitorilor pensionari.

Pensia privată Pilonul III

Un bun mod de economisire pentru vârsta pensionării, care ne ferește banii strânși atât de noi cât și de eventuale executări silite, este participarea voluntară la un fond de pensii facultative privat, la Pilonul III de pensii. Aici putem contribui lunar cu sume de până la 15% din venitul brut lunar, putem suspenda și relua plata contribuțiilor lunare ori de câte ori dorim.

Nu știm cum va fi legea referitoare la aceste fonduri de pensii private și nici cum vom fi plătiți din ele. La acest moment însă legea prevede că vom putea beneficia de o astfel de pensie privată după ce împlinim vârsta de 60 ani, avem calitatea de pensionari în sistemul public de pensii și un număr de minim 90 contribuții plătite.

Dacă nu vom întruni condiția acelui minim de 90 de contribuții plătite nu va fi nici o problemă să ne pierdem banii care sunt garantați de către stat la valoarea contribuțiilor plătite, ci vom putea lua banii în plată unică la începutul perioadei, deci nu eșalonat sub formă de pensie pe durata a 5 ani.

Te poți documenta din Legea nr. 204/2006 privind pensiile facultative despre condițiile în care ai putea beneficia de un astfel de venit dacă vei lua decizia să participi cu contribuții la un astfel de fond de pensii facultative.

Pensii private » Pilonul III » Fonduri de Pensii

Denumire	Administrator	Site administrator
Fondul de Pensii Facultative AEGON ESENȚIAL	AEGON PENSII – SOCIETATE DE ADMINISTRARE A FONDURILOR DE PENSII PRIVATE S.A.	https://www.aegon.ro
Fondul de Pensii Facultative AZT MODERATO	ALLIANZ-ŢIRIAC PENSII PRIVATE SOCIETATE DE ADMINISTRARE A FONDURILOR DE PENSII PRIVATE S.A	https://www.aztpensii.ro
Fondul de Pensii Facultative AZT VIVACE	ALLIANZ-ŢIRIAC PENSII PRIVATE SOCIETATE DE ADMINISTRARE A FONDURILOR DE PENSII PRIVATE S.A	https://www.aztpensii.ro
Fondul de Pensii Facultative BCR PLUS	BCR PENSII, SOCIETATE DE ADMINISTRARE A FONDURILOR DE PENSII PRIVATE S.A.	https://pensiibcr.ro
Fondul de Pensii Facultative BRD MEDIO	BRD SOCIETATE DE ADMINISTRARE A FONDURILOR DE PENSII PRIVATE S.A.	https://www.brdfondpensii.ro
Fondul de Pensii Facultative NN ACTIV	NN ASIGURĂRI DE VIAŢĂ S.A.	https://www.nn.ro
Fondul de Pensii Facultative NN OPTIM	NN ASIGURARI DE VIATA SA	https://www.nn.ro
Fondul de Pensii Facultative PENSIA MEA	BT PENSII – SOCIETATE DE ADMINISTRARE A FONDURILOR DE PENSII FACULTATIVE S.A.	https://btpensii.ro
Fondul de Pensii Facultative RAIFFEISEN ACUMULARE	S.A.I RAIFFEISEN ASSET MANAGEMENT SA	https://www.raiffeisenfonduri.ro
Fondul de Pensii Facultative STABIL	GENERALI SOCIETATE DE ADMINISTRARE A FONDURILOR DE PENSII PRIVATE S.A	https://pensii.generali.ro

Sursa: Autoritatea de Supraveghere Financiară

Dacă pe perioada plății contribuțiilor voluntare fondurile de pensii private vor face investiții profitabile, atunci sumele plătite de noi vor spori. Dacă fondul de pensii private la care suntem participanți va da faliment, atunci vom fi transferați la un alt fond de pensii private activ împreună cu contribuțiile pe care le-am plătit.

Deocamdată, așa cum este legislația în vigoare privind pensiile private pilonul III, nu se poate întrevedea pericolul să ne pierdem banii investind în ele. Statul hrăpăreț, prin reprezentanții săi luminați, s-a gândit la un moment dat la naționalizarea fondurilor private de pensii pilonul II, însă s-a răzgândit imediat la reacția negativă a populației, ulterior chiar asigurându-ne că nu a existat un astfel de proiect.

De undeva a pornit acest zvon, dar în nici un caz nu putea porni de la administratorii fondurilor de pensii private, de la participanții la aceste fonduri sau de la specialiștii care ne-au educat în timp pe canalele de informare massmedia să contribuim cu încredere în viitor la ele.

În condițiile legislative din prezent este o idee bună să ne punem deoparte venituri de completare a pensiei de stat la fondurile de pensii private. Nu putem anticipa însă dacă la vârsta pensionării ne vor lăsa să beneficiem de banii noștri acumulați în pensii private. Cum singurele date pe care le cunoaștem acum sunt favorabile participării la fondurile de pensii private, îți reamintesc un citat celebru: ”e mai bine să ne pregătim, decât să nu ne pregătim”.

Economiile

O bună idee de a ne asigura veniturile la bătrânețe sunt economiile din timpul vieții active în care câștigăm venituri din muncă. Eu nu pot economisi mult timp pentru că se ivește periodic necesitatea cheltuirii banilor strânși, dar poate că tu ai o educație financiară și o disciplină în acest sens.

Nu gândi pesimist la a ”strânge bani albi pentru zile negre”, ci optimist cu gândul la cheltuirea lor pentru distracții, vacanțe, divertisment sau alte obiective importante. Îți va folosi cândva orice sumă acumulată în timp din sume oricât de mici economisite în mod constant. Nu te descuraja dacă ți se pare că nu poți pune mult deoparte lunar dintr-o dată, importantă fiind cred perseverența de a economisi lunar și rezistența de a nu îi cheltui pentru obiective de mică importanță.

Când tentația e mare de a cumpăra ceva, cel mai bine ar fi să ne documentăm și să vedem dacă acel obiect chiar ne este necesar, dacă piața nu oferă alternativă mai ieftină pe care ne-o putem permite fără a renunța la economii. Simplul fapt că noi vom știi că avem oricând o sumă de bani la dispoziție ne dă o altfel de încredere și siguranță în prezent și viitor, deci e de bine să economisim și din punct de vedere psihic.

Investițiile

Orice persoană care dispune de orice sumă de bani poate cumpăra acțiuni și obligațiuni prin intermediul bursei de valori naționale. Pentru aceasta, după o prealabilă informare și liberă alegere a unui broker online, va fi nevoie să îți faci un cont pe site-ul acestuia, să introduci bani în cont de pe un card bancar și să dai ordine de tranzacționare la marile societăți comerciale listate la bursa de valori.

Obligațiunile sunt disponibile tot așa dacă dorești să împrumuți statul cu banii tăi pentru o dobândă anuală sau un randament anual. Eu deocamdată nu fac asta, însă ideea mi se pare destul de bună dacă vrei să îți adăpostești banii așa și, cine știe, poate să ai și profit. Nu există certitudini în astfel de investiții, însă sunt cursuri pe care le putem frecventa în acest domeniu al investițiilor.

Tot aici poți găsi diferite modalități de a investi în artă, în aur, în imobiliare, în fonduri de investiții. Ideal ar fi să te documentezi foarte bine atunci când alegi să îți plasezi banii gândind că vei avea un profit, pentru că la fel de bine poți să și pierzi bani investind. Ar fi de preferat să nu investești mai mult decât sumele pe care îți permiți să le pierzi și să ai norocul ca investițiile tale să fie profitabile.

Adoptă măsuri utile pentru pensionare

Oricare ți-ar fi alegerea, analizează din timp căile prin care să economisești și să investești măcar 10-15 ani pentru perioada pensionării pentru că vei avea nevoie de orice sumă de bani atunci. Cu cât mai devreme faci asta, cu atât poți să îți permiți să pui deoparte sume mici în mod constant care în timp se vor transforma într-o sumă considerabilă aptă să îți dea speranță de viață și încredere în viitor

Nu neglija mult timp aceste demersuri pentru că o faci în detrimentul tău și al familiei tale. Nimeni nu e interesat dacă alegi sau nu alegi să îți pui bani deoparte, nimeni nu va trăi în locul tău drama ta dacă pensia ta va fi redusă și nu îți va acoperi nevoile de subzistență. Adoptă măsuri utile pentru pensionare, alege înțelept să economisești prin astfel de metode cunoscute la acest moment!